天普（Temple）大學進行一項全國性調查，想了解美國人對自己財務未來的憂慮程度及原因（這項調查是在六月進行，研究者訪問了全美一千多位二十一至六十九歲的人士）。整體來說，問卷顯示的結果令人憂慮。
一五％受訪美國人 認為自己沒有能力退休
有一半的受訪者認為，自己的退休儲蓄
大計為時已晚。調查發現，美國人當中只有五六％有退休儲蓄。而每五個人之中就有兩人相信自己必須持續工作到七十歲才能退休，甚至有一五％的人認為自己根本不可能有能力退休。悲哀的是，多數受訪者如此悲觀不是沒有根據的。
半數受訪者的總儲蓄（扣除房屋）不到一萬美元。
三成受訪者的儲蓄甚至不到一千美元。
三分之二的人背負至少五千美元的信用卡債務，差不多同樣比例的人說他們是用信用卡來應付日常開支。
七○％的受訪者承認自己是月光族——每月薪資進帳後馬上就花光光！
為什麼人們負債累累，存錢少得可憐？大約一半的受訪者知道自己的儲蓄不夠，但因為家計費用過高、薪資過低，因此認為他們沒有能力增加儲蓄。如果這些理由對你來說也似曾相識，請聽我說：時間絕對不晚！我很肯定這點。道理很簡單，不管你知道與否，你有辦法可以少花錢、多儲蓄，而一旦開始這麼做，你幾乎一定能晚起步也最終致富。如果除了少花錢、多儲蓄之外更另闢財源，你就百分之百能晚起步也最終致富——甚至比早起步的人更富裕。
說的比做的容易？當然。但相信我——如果步驟正確，這絕對沒有大多數人想像中那麼困難，也絕對不是不可能。
現實生活中的真相是，每一個美國人都賺進了足以致富的錢。沒錯，你沒看走眼。每一個人都賺進了足以致富的錢，包括起步晚的人們，也包括你。重點不在賺多少，而是花掉多少。在人們一生的就業生涯中，大多數人的總收入都超過一百萬美元——也許甚至更多。那麼為什麼不是所有的人都成為有錢人？為什麼你不是有錢人？其實答案很簡單，問題不在於我們的所得多少，而在於我們拿到錢以後怎麼處理。
如果有那麼一個關鍵性的概念，可以推論出我所說的一切關於富裕終生的論點，那必定就是：人們賺錢的多寡幾乎與累積財富的能力無關。我知道這聽起來有點牽強，特別如果你是那個在財務安全和獨立的道路上起步晚了的人。不過，相信我，這是千真萬確的。你在財務之路上落後的原因、你還沒能開始為未來而儲蓄及投資的原因，不是流進來的錢太少，而是流出去的錢太多。
賺越多、花越多 一不小心，負債也變多
不可思議嗎？我知道——多數人深信如果自己的收入瞬間倍增，他們的問題就會消失。很可能，你也這麼認為。但這麼想只會讓自己受傷。一般情況下，你的收入增加後，支出也跟著增加。這是個事實。我們賺得越多，花費也就越多。於是我們需要賺得更多，於是我們花費得更多。這就是我所謂的「永遠無法超前」的賽跑。就拿南西（Nancy）為例，她曾是我在電視節目中的一位來賓，是典型的中產階級、兩個孩子的媽媽。在節目中我們討論為什麼她會欠下兩萬九千美元的卡債？她告訴觀眾：「我們老是在想，丈夫下一次的加薪可以緩和經濟壓力。但每次我們都眼睜睜看著加薪來來又去去，沒有造成任何一絲改變。」這就是常人之道：我們賺得越多，就會花得越多。更糟的是，如果我們不謹慎，我們的負債也跟著越多。
或許你曾聽說拿鐵因子，這是我原創的概念，而它是基於一個簡單的想法，也就是致富終生只需要做的一件事：看好你每天花的小錢。想想自己是否能將這筆錢轉給自己——每天省下五美元，留給自己的未來，而不是花在一杯華麗的咖啡上頭。對我們多數人而言，掌握自己財務命運最快速和有效的方法，莫過於找出自己到底浪費了多少潛在財富在無謂的小東西上，例如每天上班途中在星巴克買的一杯摩卡拿鐵。然而如果你起步晚了，也許單靠每個月省下兩百美元的浪費還不夠，你可能必須砍掉一千美元以上的支出。要做到這步，單靠省下每日開支還不夠。你必須做的是加倍你的拿鐵因子。你必須檢視所有可以拋棄的不必要開支，不管是每天的浪費，或是每週、每月、甚至每年的奢侈花費——包括額外的有線電視頻道、超級新潮的手機、每季添購的新裝，以及過度慷慨的耶誕禮物。
舉例來說，你現在五十歲、已婚，夫妻倆都上班。如果你們兩人都決定從今天開始，每天投入額外的十五美元到各自的退休金計畫中，每月就有額外的九百美元投資。把這個數字乘上十二，就是每年一萬零八百美元的新增儲蓄。持續這麼做，二十年下來的結果將很驚人。
假設你把這筆錢投資在成長和收益型的投資組合，其中包括七五％的股票型共同基金，二五％在短期債券。在這種組合下，預期每年有一○％的報酬率並非不合理（這並非保證，但卻是過去二十五年來這種投資的平均報酬率）。當你們夫妻兩人七十歲時，這筆額外的投資將達到約七十萬美元。
另外，如果你的雇主有額外的相對提撥，例如五○％的員工退休供款，到你個人的退休金計畫（許多公司現在都有這種政策），你的額外資產將達到約一百零二萬五千一百四十八美元。不管怎麼看，這都是一筆可觀的額外退休保障。事實是，多數人高估了自己在一年內的財務狀況，卻低估了自己在十年、二十年內可以達到的財務目標。
如果你起步晚了，只省下一般的拿鐵不可能讓你迎頭趕上；你必須加倍儲蓄，這意味著你必須深入你的消費習慣，找出自己的雙份拿鐵因子。什麼是雙份拿鐵因子？就是那些固定的經常性開銷。你付這些錢購買或加入所謂的滿足現代生活便利的事物。人們認為這些是生活必需品，但五或十年前的人沒有這些玩意卻也活得好好的，例如衛星電視、定期租借的DVD、健身俱樂部會員、大型休旅車、桶裝水宅配、家裡額外的第二部車，這類的東西。
如果你習慣每天一包菸，那就是每年二、五五五美元消耗在菸草上。假設你現在三十五歲，若把這些香菸的花費投資在每年一○％報酬率的帳戶，等到你六十五歲時，就會累積到將近四十七萬五千美元，如果再加上雇主的相對提撥，就有超過七十一萬二千美元。換言之，戒菸不但能讓你活得更久，還可以讓你變得富有。
取消不必要的固定開銷 就可以改善財務狀況
還記得在哪裡喝水嗎？ 桶裝水宅配可以說是最好笑的拿鐵因子，因為還是不久之前我們大家都很高興從水龍頭免費取水來喝但是現在的美國人卻每年花六十五億美元在這玩意上頭。
不管是拿鐵、香菸、桶裝水，或任何其他不必要的奢侈，一天幾塊錢確實可以累積成一筆財富。它也許看起來不多，畢竟就是區區幾塊錢而已，不是嗎？等等，一天幾塊錢乘上一年三百六十五天。在你算出結果來之前，就已經是一筆大數目了。
你越快找出自己的拿鐵因子（無謂的開銷），你就可以越快處理它們。你越快這麼做，就可以存下越多錢。而當你存下越多錢，富裕終生的機會也就越大。
同理，取消所有不必要的固定開銷，像付了錢卻未真正使用的健身俱樂部；為了額外有線電視頻道付了錢，卻只看普通節目——刪減這些雙份拿鐵因子的支出，就可以轉變你的財務命運。你會發現，僅僅取消一兩項花費，例如有線電視或手機服務，接下來十二個月你的口袋裡就多了數千美元。我們很快會見到，這對你的生活和未來將有深遠的影響。
我是個正面思考的人。我把那些喜歡潑他人冷水的消極人士稱為「偷夢的人」，並且盡量避免接觸他們。人們如果不做任何改變，卻假裝事情比實際上還要容易，這樣是沒有任何好處的。所以讓我們坦誠面對，起步晚的人要最終富裕確實比較困難。這是個事實。但另一個事實是：起步晚並不表示你的未來必然充滿驚慌與不確定。從積極面來看，即使起步晚了，你仍然可以最終致富。但你必須嚴肅以對，你必須願意清楚而嚴格的檢視你的生活方式，並且真正做點改變——這些改變可能要你放棄一些你的最愛，例如每週幾次在外吃晚餐，或是行動電話公司提供的影像服務。 但別忘記——任何有價值的事都值得為之做些犧牲。而什麼會比給自己一個財務安全和獨立的未來更有價值呢？
我可不是要你做守財奴。我知道你可能還沒準備好要取消有線頻道或手機服務，但希望你能想想削減目前拿鐵因子開銷的可能性。你可能喜歡星巴克，我當然喜歡，但我在超市買星巴克咖啡豆，然後自己在家煮咖啡。一袋十美元的豆子可以讓我喝上三週。這讓我每天輕鬆省下三美元，也就是每月一百美元，或幾乎一年一千二百美元。 你可以省下行動電話開銷，而不必丟掉手機。
在我寫作本章時，我打電話給電信公司詢問我的月租方案。五分鐘內，我省下每月帳單裡五十美元的固定費用，還增加了五百分鐘的通話時間。這也就是每年至少五百美元的儲蓄。蜜雪兒和我也打電話給我們的固網電話公司，找出更適合我們的方案，可以讓我們每月省下三十五美元，也就是每年額外的四百二十美元。三十分鐘內，我用兩通電話為自己每年省下幾乎一千美元。
你呢？想想看，然後趕快行動。幾分鐘之內你可能會對省下的數目感到驚訝！記錄你的拿鐵因子，到底你每天浪費了多少錢？換句話說，你的拿鐵因子是什麼？你可以大概猜測一個數字，但經驗告訴我，更有效的方式是確實記錄自己的不必要開銷。在白紙黑字上看到自己一天的花費數字及其流向，真的會讓自己嚇一跳。這些冰冷而清楚的流水帳目，讓人產生改變消費習慣的動力，否則一切都是空口說白話。
因此我建議，不管去哪裡，明天就把一天之內每一塊錢的花費都記錄下來：每一個用現金、信用卡、個人支票購買的東西，都要記下來：如果你是用VISA卡付午餐錢，記下來；如果你付了三美元的過橋費，記下來；如果你用現金卡在超市買東西，記下來；如果你把五十三美分的零錢給了路邊的流浪漢，記下來。我保證，看到自己一天的花費（及流向）以白紙黑字呈現出來，會是很嚇人的。
完成之後，再把所有可刪減的部分或全部的每月固定支出加入表格中。這當然是希望找出到底那些不是絕對必要的總花費有多少。這應該比記錄每日的拿鐵因子容易得多，因為你應該會收到多數固定支出（房租、房貸、車子花費、網路、手機、有線或衛星電視）的帳單。你必須確保對自己誠實。真誠檢視你的支票帳戶和信用卡帳單，我想你可能會對這麼多「人」在吃你的薪資感到吃驚。
解決卡債、儲蓄、買屋 應該三者同時進行
在理財上大器晚成的一大關鍵，就是學會用聰明的方法處理債務。因為不幸的是，很多晚起步的人並非從零資產開始，而是從負資產開始。如果這聽起來好像是你自身的處境，別難過。你不是唯一的一個。許多人背負著卡債，這些人當中有多數人每月收到帳單時就只付得起最低繳款額。這真是種絕望的感受。
總的來說，根據「卡網」（cardweb.com）的資料，美國人當中總共有一億九千萬人持有信用卡，平均持卡張數超過七張，而平均每戶的卡債達到九千美元。有一對曾在電視節目中接受我的理財服務的夫妻，身上背負二萬五千美元的卡債。很多人的未結餘額超過三萬五千美元。因此，如果你也負債，歡迎來到卡債族俱樂部。事實上，過去二十年來美國經常處在消費的盛宴中，用信用卡狂歡。從一九九○年代中期開始，消費性債務（主要為信用卡餘額及汽車貸款）增加超過一倍，在二○○三年達到二兆美元（也就是二萬個一億）。這場消費盛宴還沒有結束的跡象。它只見惡化，未見改善。 但這是全國的整體現象，卻不必然是你的處境。
處理債務並不代表綁住你的其他生活。如果處理得宜，你可以同時在三個財務層面上達成可觀的進展。
你可以馬上開始降低信用卡餘額。
你可以馬上開始在儲蓄計畫中供款。
你可以馬上開始儲蓄購買自己的房屋。
我們要先處理你的卡債，然後談儲蓄，最後談買房子。但別產生錯誤觀念，並不是你的行動順序。我的重點是，你可以、而且應該同步進行。這個忠告與大多數專家所告訴你的相反，他們總說要先擺脫債務，然後再儲蓄。我稍後會解釋，如果你起步晚了，運用他們所說的做法只會讓你注定在財務上失敗的命運。
（本文摘錄自前言至第三章）
書名：起步晚，照樣致富
作者：大衛．巴哈（David Bach）
譯者：葉家興
出版社：先覺出版社
出版日期：2006年9月29日
巴哈簡介
全球知名理財大師及暢銷書作家。
曾任摩根士丹利資深副總裁、巴哈財顧集團合夥人，所管裡的個人投資者資產超過5億元。現任「富裕終生」（FinishRich）公司執行長，同時也是理財講師，為世界級金融服務公司、《財星》五百大企業、著名大學、全美大型會議擔任演說貴賓。
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